皇帝表示，既然是试行，那就既要谨慎又要大胆。
所以他表示户部钱庄、司农钱庄、少府钱庄三官营钱庄，各在长安、洛阳设立试营业，先只做存储、放贷两个业务。
“朕打算从内府拿出一笔私帑来，也成立一个内府钱庄，”
武怀玉建议，“不如就叫大唐皇家银行。”
官营的叫钱庄，私营的叫银行，为了规范化经营和管理，朝廷要对这类产业严加监管，
一是要颁发行业牌照，获得牌照的才能参与此业务经营。
二来就是对这些行业得监管，甚至规定他们的存、贷款的利息，比如贷款利息最高不能超高多少，存款利息最低最高限制多少，
甚至是诸如复利等等的一些细节规范。
“臣建议，所有放贷，不管是公还是私，还是民间百姓的借贷，凡质举之利，收子不得逾五分出息，债过其倍。”
武怀玉提出的这个利息红线，月利五分，年息就是百分之六十，放贷利息最多达到本钱，不能超过。
之前的公廨钱年利百分之百了，远超这个数。
民间九出十三归，羊羔息、驴打滚的多的是，
这方面非常乱，主要就是缺少监管，放贷的都是贵族豪强，借贷的都是下民百姓，没有话语权，只能任其剥削。
李世民对于不得逾五分出息债过其倍这条不是认同的，
但他加了一句，“又不得回利为本，及过一倍。”
这是禁止复利，利息不能返折为本金，重新生利，同时，借贷无论以财物偿还或以粟麦偿还，虽过时限，利息累计不得超过本金，即不能过一倍。
借贷最怕的不是利息高，而是利滚利，俗称的驴打滚，滚几下就家破人亡，根本偿还不起。
所以必须加上这条，不得回利为本，及过一倍。
就是要禁止复利，且规定利息不能超过本金一倍。
朝廷对于民间借贷，态度是不参与不干预，但有前提条件，就是双方的借贷得在两条基本限定条件内，
一是每月取利，不得过五分。其二就是利息的总量控制，积日虽多，不得过一倍。
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